В которых вариантах на данный момент почаще всего сотрудники банков что-то недоговаривают клиентам и злоупотребляют их доверчивостью?
Центробанк отозвал лицензию у АО "ТЭМБР-БАНК"
Миша Мамута: Когда для вас дают завышенную доходность в банке, непременно нужно спросить, за счет чего же. Если для вас молвят, что там есть гарантированная доходность — 4%, а сверху можно гарантированно либо практически гарантированно заработать еще столько же за счет успешного инвестирования, необходимо осознавать, что это уже не попросту вклад, поточнее, не только лишь вклад, и это далековато не стопроцентная возможность.
2-ая форма мисселинга (нерадивая практика, при которой торговец искажает информацию о товаре либо услуге. — Прим. ред.), — вклады с критериями, когда обещают не 4%, а 8%, но маленьким шрифтом на 8-й страничке контракта пишут, что для этого, к примеру, в течение 3-х месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей. Мы предложили (и законопроект о этом в летнюю пору внесен в Госдуму) стандартизировать контракт вклада, как в свое время сделали это для договоров по потребкредитам, чтоб свести к минимуму опасности недопонимания сущности и критерий вклада.
Третье — структурные продукты, доходность и возвратность по которым зависит от поведения базисного актива. Это непростая тема, ее на пальцах не объяснишь, потому нам кажется, что давать относительно обыкновенные структурные облигации неквалифицированным инвесторам можно не ранее чем будет введено непременное тестирование (гражданина брокером на осознание рисков денежных инструментов. — Прим. ред.).
4-ое — накопительное страхование жизни. Ты покупаешь на 10 лет страховку жизни — и это в принципе уместно, ответственный человек обычно страхует жизнь в интересах собственных родных и наследников. Плюс к этому можно заработать на вкладывательной части контракта. Но при всем этом необходимо временами, обычно ежеквартально, созодать взносы. Не постоянно торговцы обращают на это внимание покупателей. А если платеж пропущен, нередко по условиям все взносы теряются.
Аферист, чтоб одурачить клиентов банка, менял глас на дамский
5-ое — доверительное управление, когда человек открывает через банк счет ДУ, а управляющий покупает на их, к примеру, паи индексного ПИФа, получая при всем этом гонорар за активное управление. Такое явление мы называем миспрайсингом — когда клиент платит за драгоценную услугу, а по факту получает дешевенькую.
И так дальше.
{Само по себе} желание составить комбинацию инструментов, где есть вклады с гарантированной доходностью и есть какая-то часть с потенциально наиболее высочайшей доходностью, да и с завышенными рисками, быть может оправданной стратегией, но весьма принципиально, чтоб человек это понимал. Нас очень волнует, что рост числа розничных инвесторов происходит резвее, чем понимание ими этих рисков.
Навязывание страховок как и раньше остается суровой неувязкой для заемщиков?
Миша Мамута: До этого всего я напомню, что по закону заемщик не должен при получении кредита либо займа соглашаться оформлять доп платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье либо штатскую ответственность. Таковая страховка в дополнение к кредиту либо займу быть может оформлена, лишь если человек согласен ее приобрести. И ему не могут отказать в выдаче кредита лишь поэтому, что он отказался от доп услуг. В тоже время без страховки кредитор не должен предоставлять кредит на тех же критериях.
Сбербанк запустит сервис с информацией о растратах и передвижении россиян
Период остывания — 14 дней, в течение которых можно было отрешиться от страховки — помогал решить делему навязанных, но не подходящих страховых услуг, но он не действовал в тех вариантах, когда заемщик «подключался» к так именуемым коллективным договорам (меж банком и страховой компанией). Да и эта неувязка на данный момент решена: с 1 сентября вступил в силу закон, который распространил «период остывания» и на такие случаи. Правда, действует он лишь в отношении тех договоров, который заключены опосля вступления закона в силу. Банк Рф интенсивно участвовал в разработке этого закона и напомню, что он также дозволяет расторгнуть контракт страхования при преждевременном погашении кредита и получить назад часть страховой премии за неиспользованное время страховки. А при отказе от страховки в период остывания человеку вернут все 100% уплаченной суммы — другими словами не только лишь страховую премию, да и разовую плату за подключение к «программке коллективного страхования». Если, естественно, за этот период времени не произошел страховой вариант. Но тем не наименее вопросец навязывания наиболее непростой и при регулировании продаж принципиально не препятствовать денежному посреднику давать клиенту доп продукты, которые вправду могут быть полезны для человека.
ЦБ хочет обязать банки отвечать на жалобы клиентов. В которой форме банки будут должны принимать жалобы и какие сроки будут заведены на ответ?
Миша Мамута: Как раз на данный момент мы обсуждаем с рынком таковой законопроект. Но за ним буквально не стоит мысль переложить на банки обязанность отвечать на жалобы, избавив нас от излишней мигрени. Дело в том, что на данный момент у клиента нет точного осознания, что он должен создать, если у него возникнут задачи с денежной организацией. Он может обратиться и к нам, и в финансовую компанию, и даже в трибунал. При всем этом нет закона, который бы обязывал денежные организации разглядывать такие жалобы по существу, отвечать людям в определенный срок и нести ответственность за отказ от рассмотрения. Я говорю о законе, который устанавливал бы схожую обязанность для всех участников денежного рынка. Часто честные участники рынка и так это делают, но это их хорошая воля. А есть и такие, кто совершенно не отвечает на жалобы потребителей.
Сбербанк поделится информацией о действиях клиентов
Мы желаем сделать общую модель, чтоб человек знал — в которой бы банк либо другую финансовую компанию он ни пришел, его права на справедливое рассмотрение жалобы защищены законом, ему должны отдать содержательный ответ. Если человек остался ответом не удовлетворен, он может посетовать нам, чтоб было проведено независящее надзорное разбирательство и принято справедливое решение. Это, к слову, никак не отменяет права посетовать сходу в Банк Рф. Тогда рассмотрение воззвания будет сходу проходить под нашим контролем.
Не считая того, мы будем выслеживать свойство ответов, которые финансовая организация направляет пользователям, оценивать, как она соблюдает предусмотренные законом обязанности. Если мы найдем тут нарушения, у нас будет право применить меры ответственности.
Это обычные 30 дней для ответа и письменная форма воззвания?
Миша Мамута: Срок как раз на данный момент дискуссируется. Мы хотим предложить, чтоб кроме обыкновенной письменной формы использовались все те комфортные методы коммуникации, которые уже издавна стали всем привычны — личные кабинеты, СМС, мессенджеры. Мы, к примеру, издавна принимаем воззвания в интернет-приемной, там можно прикрепить документы, в том числе аудио и видео, чтоб нам было легче разобраться в вашей дилемме.
Вы не так давно стали принимать вопросцы через чат в приложении «ЦБ онлайн». Как вы будете развивать это направление?
Миша Мамута: Дело в том, что не наиболее половины воззваний, которые попадают в интернет-приемную Банка Рф, требуют надзорного рассмотрения, иная половина — довольно обыкновенные вопросцы, на которые мы можем еще резвее ответить в чате, и людям это поближе и проще.
Не считая чата в «ЦБ онлайн» для нас и для юзеров весьма важен раздел, где пользователь дает оценку свойства работы денежных организаций — для нас это сигналы, которые будут учитываться в поведенческом надзоре. Ну а не считая этого юзер может проверить финансовую компанию в реестре либо наличие у нее лицензии, также выяснить крайние анонсы из мира денег — к примеру, как высчитать стоимость полиса ОСАГО.
Функционал приложения мы будем повсевременно развивать, делая упор на оборотную связь от людей. Наша задачка — создать каналы коммуникации очень ординарными, доступными и действенными для различных категорий потребителей.
ЦБ дает обязать банки отвечать на жалобы в СМС и мессенджерах
В апреле ЦБ рекомендовал банкам лишать премий служащих за введение в заблуждение клиентов. Банки к этому прислушались?
Миша Мамута: Это только часть наших советов. Мы считаем, что ответственность за мисселинг либо навязывание должен нести не только лишь тот, кто конкретно реализует непростой денежный инструмент. Таковая ответственность обязана быть сквозной, прямо до высших органов управления. В правлениях банков должен быть определен определенный топ-менеджер, на которого возлагается ответственность за свойство продаж. Этот процесс уже начал двигаться, по последней мере в больших банках. Не считая того, мы советуем и наблюдательным советам банков, в возможности которых входят контрольные функции, не оставаться в стороне от задачи. Таковым образом, мы будем знать, кто наш контрагент, если в банке появилась неувязка с мисселингом либо навязыванием.
ЦБ перенесет понижение главный ставки на декабрь
В итоге всех принятых мер уровень мисселинга, если судить по жалобам людей, во 2-м квартале этого года приметно снизился по сопоставлению с этим же периодом прошедшего года — наиболее чем на 30%. Но это соединено к тому же с тем, что в карантин люди еще пореже посещали банки, а для такового рода введения пользователя в заблуждение, обычно, нужен личный контакт.
На данный момент Банк Рф вновь проводит «контрольные закупки», при помощи которых можно узреть, как по сути идут реализации.
Все это дозволяет понизить остроту задачи мисселинга, но в то же время очевидно назрела потребность в законодательном усилении наших способностей, так как пока мы не можем прямо регулировать правила продаж небанковских товаров через банки.
Банк Рф желал прямо устанавливать эти правила. Чем они могут посодействовать клиентам?
Миша Мамута: Мы желаем посодействовать гражданину осознать, куда банк дает ему расположить его средства. Одним из действенных вариантов информирования является понятный и доступный для гражданина паспорт денежного продукта (либо главный информационный документ, это одно и то же). Мы предполагаем создать неотклонимым условием продаж предоставление гражданину такового паспорта и интенсивно участвуем в разработке этого законопроекта. Таковая норма дозволит усилить ответственность за нарушения в данной сфере. В наиблежайшее время мы обсудим ее с проф обществом. Честные игроки «за», поэтому что когда кто-то реализует нечестно, то репутационная тень ложится на весь рынок.
Миша Мамута: Мы учтем оценкиклиентов банков, оставленные вприложении «ЦБ онлайн». Фото: РИА Анонсы
На данный момент человек, открывая вклад либо карту, подписывает кучу бумаг, обычно не вникая, о чем там они. Почему вы считаете, что к паспорту денежного продукта будет другое отношение?
Миша Мамута: Паспорт не должен ложиться в ту стопку бумаг, о которой вы гласите, это уже нарушение. Он должен предварять подписание контракта, другими словами вы должны ознакомиться с ним заблаговременно. И в нем обязана быть изложена самая сущность, поэтому что хоть какой человек принимает пять-семь, от силы 10 важных сообщений. Что делает мисселинг небезопасным? К примеру, приобретая некий небанковский продукт, человек считает, что перед ним аналог вклада, а из этого следует вывод, что он может без утраты забрать все свои средства ранее срока, что ему гарантирован определенный доход, а сама сумма вкупе с процентами до порога в 1,4 млн рублей защищена системой страхования вкладов. Паспорт укажет, что это не так, а означает, если пользователь все таки купит некий небанковский продукт, то это уже будет его осознанный выбор.
Также обезопасить людей от мисселинга и других заморочек с финансовыми организациями поможет увеличение уровня денежной грамотности, но это постепенный и не самый резвый процесс. Потому мы внедряем и наиболее оперативные механизмы — к примеру, тестирование покупателя брокером на осознание рисков денежных инструментов. Оно дозволяет начинающему, неквалифицированному инвестору трезво оценивать свои силы до совершения сделки, а брокеру не дозволяет реализовать человеку инструмент, рисков которого он не осознает. С апреля 2022 года сложные денежные инструменты уже недозволено будет продавать начинающему инвестору без тестирования.
ЦБ проверит чистоту несостоявшейся сделки "Yandex’а" и банка "Тинькофф"
Тест — это совершенно не ограничение на сделку. Он сдается один раз в жизни по одному классу денежных инструментов. Если же инвестор не прошел тест, то брокер может предложить ему поразмыслить над приобретением чего-то наиболее пригодного его познаниям и опыту или пользоваться правом на «крайнее слово»: приобрести хоть какой инструмент, по которому не пройдено тестирование, но на сумму не наиболее 100 тыс. руб. за одну сделку либо же не больше цены денежного инструмента (к примеру, некие акции либо их лот могут стоить дороже 100 тыс. руб.). Это поможет начинающему инвестору уберечь себя от разовой утраты всех имеющихся у него средств.
Дело в том, что на фондовом рынке без соответственного опыта и познаний очень трудно избежать утрат, но принципиально, чтоб человек заблаговременно осознавал, что акции могут не только лишь расти, да и падать в стоимости, и представлял, чем различается инвестирование с плечом и без. Как ни удивительно, почти все люди охотно веруют в возможность стремительно разбогатеть, но не желают при всем этом задуматься о рисках утраты собственных вложений. Тестирование не застрахует от понижения котировок, но даст человеку уверенность в том, что он осознает логику их движения, а означает, его поведение на фондовом рынке станет наиболее осознанным. Либо же, напротив, начинающий инвестор усвоит, что его познаний пока недостаточно для покупки, к примеру, фьючерса на фондовый индекс, и может быть, это будет неплохим сигналом для покупки наиболее обычного и понятного ему инструмента. Либо же подтолкнёт к воззванию за помощью к денежному эксперту.
Правильной кандидатурой для начинающего инвестора быть может передача собственных средств в доверительное управление проф управляющей компании, что существенно увеличивает возможность положительного результата от их инвестирования.
Начинающему инвестору сейчас
тяжело сориентироваться в богатстве денежных инструментов. Фото: MangoStar_Studio / iStockphoto
Тестирование будет состоять из 2-ух частей — вопросцы на осознание специфичности продукта и по поводу опыта работы с ним. Но можно стремительно отыскать ответ на то, что такое, к примеру, торговля с плечом, а опыт можно заявить хоть какой, в чем все-таки смысл тестирования?
Миша Мамута: Мы исходим из презумпции разумности покупателя — что он действует в собственных интересах, а не стремится сам себя одурачить. Если клиент околпачивает сам себя, ему никто не сумеет посодействовать.
Принципиально держать в голове, что «аналоги» вкладов не защищены страховкой
Разве это не перевоплотится в профанацию при наличии огромного числа азартных людей, игроманов?
Миша Мамута: Но такие люди буквально не являются подавляющим большинством в обществе. Ну и идут они на фондовый рынок совершенно за иным — получить адреналин и при успешном стечении событий к тому же заработать.
Тестирование — это возможность для обыденного человека осознать, понимает ли он опасности инструмента и его способности.
ЦБ РФ выпустил памятные 25-рублевые монеты в честь докторов
Но тестирование будет применяться не ко всем инструментам. Большая часть надежных и ликвидных русских фондовых инструментов будет доступна розничному инвесторам без тестирования. Не считая того, и зарубежные акции, включенные в супериндексы, и депозитарные расписки на такие акции, другими словами более ликвидные и надежные бумаги, можно будет брать без тестирования, но лишь при условии, что брокер раскрыл собственному клиенту индивидуальности налогообложения доходов по таковым ценным бумагам. К примеру, растолковал инвестору, что если не предоставить в налоговый орган той страны, где находится эмитент, специальную справку, то придется заплатить завышенный налог на доходы. Вы убеждены, что начинающий инвестор с капиталом в 100 тыс. рублей (а таковых на данный момент весьма много), понимает о этом? Без тестирования можно будет также приобрести облигации зарубежных эмитентов (не считая структурных, конвертируемых и субординированных), также ETF (зарубежные биржевые ПИФы), при условии, что они отвечают предусмотренным законом требованиям. Другие зарубежные ценные бумаги, допущенные к общественному воззванию в Рф, будут продаваться через тестирование. Но в выходе на зарубежные рынки есть и наиболее общие опасности, поэтому что это иная юриспунденуия, и судиться, случись что, придется конкретно в стране эмитента. Инвестор, в особенности начинающий, должен все это осознавать. А принятие решения в любом случае остается за ним.