Может ли банк выдвигать такое требование? В каких случаях? Нюансов здесь может быть масса. Например, вместе с требованием о возврате кредитного лимита банк может выставлять пени и штрафы, которые клиенту нужно вернуть вместе с основной суммой долга. А если заемщик выполнит предписание кредитора, означает ли это может, что обязательства будут прекращены и договор закрыт. Или банк оставит за собой право предъявлять к заемщику другие требования, которые предусмотрены договором — обращать взыскание на залоговое имущество, предъявлять иски к поручителям и т.д? На эти вопросы отвечает эксперт портала finansim.ru.
Когда банк может досрочно потребовать вернуть долг?
Для начала следует отметить, что банк или микрофинансовая компания не может требовать досрочно вернуть всю сумму долга, если заемщик своевременно вносит платежи. То есть такое право у кредитора возникает только в случае, если клиент нарушит график погашения задолженности. Ситуации, при которых кредитное учреждение имеет право обратиться к заемщику с подобным требованием, определены законодательством и самим кредитным договором. Именно поэтому всегда нужно внимательно читать текст кредитного контракта. Итак, банк или МФО могут потребовать вернуть заемные средства досрочно, если:
- просрочка по внесению платежа составляет больше двух месяцев в течение последних полугода — это правило применяется в отношение длительных кредитов,
просрочка длится больше десяти дней при сроке кредитного договора не больше двух месяцев.
По ипотечным кредитам длительность просрочки должна составлять не меньше трех месяцев, а ее размер равен не меньше 5% от цены ипотечной недвижимости. Длительность просрочки рассчитывается в календарных днях и начинается со следующего дня, когда должен был быть внесен очередной платеж.
Как будет действовать банк?
Если пользователь перестал вносить платежи, и у банка появились основания требовать возврат долга досрочно, действия кредитора будут происходить в следующем порядке:
- Отправление уведомления о том, что заемщику нужно погасить весь долг. В нем указывается сумма задолженности вместе с начисленными процентами, штрафами и пени. Также заемщику устанавливается срок, в течение которого ему необходимо выполнить требование. Для длительных кредитов срок возврата задолженности должен составлять не меньше месяца. На погашение займов длительностью до двух должно быть отведено не меньше десяти дней.
Если заемщик не погасит долг в отведенное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании долга и расторжении договора.
Пока период времени, указанный в уведомлении, не истек, банк может вести с заемщиком телефонные переговоры, направлять письма и сообщения. Помимо этого кредитор может подать заявление на выдачу судебного приказа или иск, в котором будет указана сумма к погашению. А вот расторгнуть контракт с заемщиком банк сможет только после истечения указанного в уведомлении срока.
Как поступить заемщику
- Обратиться в банк и оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. В случае положительного решения для заемщика будут изменены условия первоначального договора, снижен размер ежемесячных платежей.
Оформить рефинансирование. По сути — это оформление нового кредита на более выгодных условиях и погашение выданными средствами текущего займа.
Готовиться к судебному разбирательству. В некоторых случаях удается снизить сумму задолженности, а после вступления решения суда в силу — отсрочить платежи или возвращать долг в рассрочку.
Также банк имеет право передать долг и известить об этом заемщика. Если новым кредитором становится коллекторское агентство, первое, что нужно сделать — проверить его в числе тех, что имеют право вести такую деятельность. Сделать это можно на сайте ФССП. Сейчас деятельность таких организаций тоже регулируется законодательством, поэтому с ними тоже можно и нужно взаимодействовать. Также нужно учитывать, что если долг возвращать нечем и ситуация кажется критической, можно пройти процедуру банкротства и списать свои долги. Но перед этим важно оценивать возможные риски.